Pour financer un projet, vous avez plusieurs options à votre disposition. La meilleure solution reste l’emprunt bancaire. Pour obtenir un crédit dans les meilleures conditions, plusieurs critères sont évalués, dont la capacité d’emprunt. Cette dernière est calculée suivant plusieurs facteurs. Rappelons qu’il s’agit du montant maximum que vous pouvez avoir en fonction de vos revenus fixes et de vos charges. Découvrez dans cet article comment calculer votre capacité d’emprunt.
Les éléments à prendre en compte
Crédit conso en ligne, crédit immobilier, etc. Quel que soit le type de prêt que vous souhaitez entamer, la capacité d’emprunt est toujours évaluée. Il s’agit de prendre en compte divers paramètres dans le but de définir la somme d’argent que vous pouvez acquérir auprès d’un établissement bancaire.
Voici l’ensemble des éléments à prendre en compte :
- Le salaire du demandeur de prêt ;
- Les diverses primes rattachées au salaire ;
- Les charges fixes ;
- Tous les autres revenus réguliers ;
- La présence des co-emprunteurs ;
- Etc.
La capacité d’emprunt permet de savoir au préalable si vous êtes apte à payer les mensualités. Le taux d’endettement acceptable, au maximum, est entre 30% à 35% selon l’organisme financier. Ce seuil a été établi dans le but de permettre aux emprunteurs de conserver de l’argent pour vivre.
La durée du remboursement impacte également sur la capacité d’emprunt. Si vous envisagezde financer un projet d’une grande envergure, vous pouvez demander à rembourser le prêt sur plusieurs années. Ainsi, le montant des mensualités sera moins élevé.
Capacité d’emprunt et capacité d’achat : les différences ?
La capacité d’emprunt représente le montant que vous demandez à la banque. La capacité d’achat, quant à elle, est le montant obtenu de la banque en sus de votre apport personnel. Ce, sans compter les frais de notaire.
Admettons que vous réalisez un emprunt de 10 000 euros et que vous avez un apport personnel de 2 000 euros. Votre capacité d’achat est donc de 12 000 euros en ajoutant les frais du notaire. Votre capacité d’emprunt est de 10 000 euros.
Quels documents réunir pour calculer la capacité d’emprunt ?
La plupart des organismes bancaires demanderont quelques documents pour pouvoir réaliser une simulation de prêt et définir votre capacité d’emprunt. On vous demandera entre autres :
- Vos bulletins de paie
- Votre avis d’imposition ;
- Vos derniers relevés de compte ;
- Vos charges ;
- Vos revenus ;
- Etc.
Les revenus concernés sont : le salaire, les primes, les allocations familiales, la pension alimentaire, les revenus locatifs, etc. Bref, peuvent être considérés comme revenus toutes les rentrées régulières d’argent dans votre compte en banque.
Par ailleurs, les charges prises en compte sont : les charges mensuelles, les loyers, le prêt immobilier, le crédit auto, le crédit à la consommation (affecté ou non affecté), les pensions à verser, etc.
Recourez à un comparatif
Puisque le taux du crédit impacte également sur la capacité d’emprunt, il faut recourir à un comparateur de banque. Ce, pour trouver la meilleure offre qui correspond à votre profil. Un tour sur Internet devrait vous aider à simuler votre crédit.
Le taux d’endettement : comment le calculer ?
Le taux d’endettement est la part qui désigne les charges mensuelles. Voici une formule simple pour calculer votre taux d’endettement : (Charges fixes/revenus réguliers net) x 100
C’est l’organisme financier qui va calculer votre taux d’endettement. Ce dernier sera évalué en même temps que la capacité d’emprunt. Comme précité, votre prêt ne sera validé que si vous avez un taux d’endettement inférieur à 30% – 35% (selon la banque).
Il est toutefois possible de faire baisser ce taux. L’augmentation des revenus est la première solution. Si vous avez une promotion concomitante d’un changement de salaire, vous pouvez faire baisser votre taux d’endettement.
En outre, vous avez la possibilité de réduire vos charges. Si vous réussissez à faire des baisses sur vos factures d’électricité ou de téléphone, votre taux d’endettement sera plus bas.
En conclusion, pour réaliser un emprunt, vous devez procéder à quelques démarches dont le calcul de votre capacité d’emprunt. N’hésitez pas à recourir à un comparatif pour trouver la banque qui correspond à vos attentes.
